2017年10月23日 星期一

不結婚會影響財政?-

Brookings.edu的網站内,最近刊登了一幅性别、婚姻與財政的關係圖。坊間的講法係:每離一次婚,當事人身家便縮水三分之一。但在美國,從未結婚人士的貧窮率,卻高於已婚、離婚及喪偶人士的赤貧數據。看來"單身貴族"的普及化,並不一定與財富劃上等號。



我曾嘗試找香港有否類似的研究,但本地的分析,多集中在不同年齡層的結婚率,與近年的離婚趨勢。像上圖這種較juicy的分享,確實欠奉。

正常的情况下,婚姻有助穩固一個家庭。而已婚的夫婦,可享有更多的税務優惠及政府資助。圖中所見,“Divorced”人士的貧窮率高於“Widowed”人士,我個人的理解是:“Widowed"人士一般會獲得另一半good will留下的遺產,亦可能是人壽保險的收益人,經濟狀况未必會陷入困境;“Divorced"人士的權益及財產爭奪,則促使訴訟費及時間的消耗,亦會對個人資產購成損害(尤其是較富有的一方)。

但是,講到“窮”,上述兩者都“比不上”從未結婚的人士! 對單身貴族來説,即使有較少的養家或置業需要,這也不見得他們是揮金如土的享樂者。存款、投資、公司供款等理財選擇,是每人都享有的權利。除了將矛頭指向其較少的免税額,和較細的社會安全網外,我暫未想到其他普遍的原因。
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在《Why Equality Is Better For Everyone》一書中,Richard Wilkinson和Kate Pickett提及:處於社會底層的人士,較容易因經濟拮据,而努力“把握”每個求偶的機會。每次成功的coupling,都有助二人分享生活中的金錢及資源,以解燃眉之急。一起同住的話,兩者更可享受economies of scale。

然而,靠不斷生育以拿取政府benefits的失業父母,或感情狀况不穩、多次重婚的成人,其經濟穩定的可能性,是否仍高於“從未結婚”的成人?這可能是值得深究的議題。

但是,為了改善個人財政而倉促結婚的話,也不見得是明智之舉。門當户對的婚姻匹配,可稱為“同質婚”;而跨越社會等級的伴侶抉擇,則稱為“異質婚”。相近文化及經濟程度的男女聯姻,已是大勢所趨,在現代社會中亦有重要的發展涵義。 “男高女低”或“女高男低”的異質婚姻模式,數量已逐漸減少。財經地位處於較劣勢的人群,將更難透過婚姻來實現階級流動。“灰姑娘”的成功故事,現今再也難以大量複製。

在個人主義盛行的今天,已少了人覺得“三十歲前結婚”、“四仔主義”等是成功的記號。更何況,職業選擇、生活習慣與理財態度,對一個人的終身財政也有極大的影響,其重要性甚可超越婚姻狀況。當然,選錯終身的配偶,也不見得對當事人的健康或財政有益處。

只不過,既然老美圖表指出未婚人士(男士、女士及整體平均)的貧窮率普遍較高,那麼單身貴族提早策劃退休後的理財需要,也算是err on the side of caution。無論有無婚姻,健康、就業及社經的變化,也是每一個人理財時應考慮的因素。

大家對婚姻及財政觀有何看法?不妨留言分享一下:)

26 則留言:

  1. 真係好睇個人, 如果係一段良好婚姻, 兩方目標一致, 願為家庭付出, 也不錯, 的確有'協同效應'. 但單方面破壞婚姻既, 都大有人在.

    某程度上, 都可以相信單身人士, 在統計上, 有可能窮困率比較高. (當然, 也有不少例外情況, 如不停玩的鑽石王老五, 或有基味的王老五等等), 其實很難知道什麼是因什麼是果. 不過, 如一個人本身很窮, 以現代咁現實既社會, 結婚難度已經比較高吧. 再加上人的本性是懶與行樂,如一直單身,因沒有其他responsibility, 理財自制力有可能比較差.

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    1. 謝謝Joseph兄的詳細分享! 社經地位較低的人士,求偶及上流的機會都相對較少。在現實的香港,不少男女在約會時,已開始衡量對方的事業及經濟基礎,甚至有冇能力供樓。

      單身人士的家庭負擔普遍不大,所以多些incentives去消費享樂,撑起了新式的“單身經濟體”。然而,不論是已婚還是未婚,當事人都需管理自己的財政。如結了婚就覺得自己“上咗岸”,並將全部的理財責任推予另一方的話,風險就未免太大了。

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  2. 灰姑娘本身也是貴族, 只是老豆香了後被後母勞役而已XD;
    有些老美男男女女所謂的組織家庭純似一時興起, 或奉子成婚, 以此基礎下實死無生。

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    1. 哈塘人兄講得有道理。就算一時潦倒,當事人也要有其優點及潛能,才會否極泰來。

      個人愚見:鬼佬的持家觀念較薄弱,好多一冇“feel"就離婚,又或四/五十歲時突然要出走揾“真愛”,道德概念普遍差哋。

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  3. Eventually, the poorest people in society are devoid of marriage and chances to have kids.

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    1. 話窮人因冇錢而唔好生育,又好似涼薄咗哋。能搞好基本的衣食住行,對小孩來説已經足够,興趣班及物質等都是其次。父母的教導及照料方式,其實更為關鍵。

      有時看到網上一些親子個案的分享,會有網友留言:月入萬多的家庭,為何仍要生小孩?但我覺得一家唔知一家事,我們做好自己本份便可,不要去質疑別人了。

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    2. 好認同父母的教導同照料方式最重要,凈係識將的仔女比工人照顧嘅,揾多多錢都無用。 呀咪

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    3. 謝謝呀咪的留言!對孩子來説,父母的身教絕對比物質更重要。但香港有不少double income家庭,父母為口奔馳,請工人照料兒女也是人之常情。之不過,父母要平衡好自己的角色,不應過份依賴外傭去湊仔。

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  4. 有趣的研究,個人覺得單人人仕較貧困是果,不是因。就像香港,無錢無樓,別說結婚,連女朋友都找不到。年紀愈大的單身人仕愈貧困,是很合理的事。

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    1. 補充一下,我指合理,意思是統計上的合理,不是指這是一個合理現象。

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    2. 謝謝追風兄的留言!在香港,“冇錢”、“冇樓”被不少人視為「原罪」。但人生的意義,並不是以金錢去衡量成就。如每人終生都只為三餐安穩及財務自由的話,社會就唔會再有創新或顛覆的動力。

      社會的保護網,如何能保障不同階層/背景的市民,對穩定民生有重要的影響。

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    3. “意思是統計上的合理,不是指這是一個合理現象”
      同意追風兄的詮釋!你的這一句,如apply落香港年輕一代的置業現象,也同樣解得通👍

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  5. 多數是對的。結婚未必會影響收入,但會影響一個人的人生態度,諸如建立起責任感,進行審慎的理財規劃等等,想窮都難。XD

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    1. 哈哈池兄所言甚是。為了配偶及子女有更好的生活,一家之主真係唔可以俾自己窮。自己唔食,家中嫩幼都要食吧!

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  6. 唉,在馬太效應下,一個人如年輕時求偶及經濟都不順利,未來能改善的機會只會愈來愈微。都係嗰句:先靠自己吧:(

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    1. 阿Sue分享有道理呢。先靠自己脫貧,絕對比靠結婚更快速和穩陣。

      一個人剛出身時,如工作及財政上較同儕遜色,那麼這種差距,隨年月而擴大是很可能的事。所以每人都要知自己的位置,若不能radically change your career,就先從穩定儲蓄丶適度投資及謹慎擇偶做起吧。

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  7. 謝 Cherry 有趣的分享!

    哈哈,單從表面上,我很同意統計結果,因為我個人是結婚的受益者 :P 我本身是一個揮霍之人,雖不至會借貸消費但會傾向「應使則使」;太太是節儉之人,而且成長路上見了很多置業收租(非炒樓)致富的人,結果結婚後我也受到耳濡目染認真儲錢、買樓、投資「脫貧」。

    可以理解為,結婚算是多了一個機會選擇、改變個人對財政的看法吧。我猜倒轉過來,一位一直是節儉、注重投資的人,很難會改變成為揮霍的人吧。

    不太清楚在美國的實際情況,但在香港現況,結婚 Technically 是有助家庭財政的,多了個人頭多了份糧,要買第二層樓收租比一個人容易得多。

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    1. 謝謝福祿兄的詳細分享!夫婦目標一致,財路上既有伴又走得更順暢,確是人生一大樂事。現代社會中,Companionship式的婚姻愈見普遍,相信是大家都看重個人成長及資源發展。

      我反而覺得:不少人求偶時,開頭就太強調對方的preconditions(如有冇樓丶職業有冇名函), 而非對方的思維及潛力。良好的關係可令雙方都進步,如一個人常投訴配偶不上進,那他/她自己也可能是同類型的人。


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  8. 咁夫妻之間的薪水大距離,又不一定有問題既。有人結婚後因多了另一方的人工做buffer,自己可選擇創業,轉份買花戴的工,又或做全職義工/成立機構呢類self-actualise既嘢。其實因伴侶幫助而令自己多些選擇,也是好事。

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    1. Sammy的分享也很有道理。收入丶經濟較佳的人士當中,有些擇偶時會要求對方也高薪厚職,以免婚後的物質享受被拖垮;也有些會較看重伴侶的其他優點,因自覺金錢上已有自己做buffer。

      曾聽過一個說法:婚姻中,如一方提供較多物質資源,另一方便往往提供更多的精神支持。又食又拎而不肯付出的,只會連累婚姻質素。

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  9. 有些黑心男/孤寒鬼本來人工好好,但因為太自私而找不到伴侶。自己攬住地錢過世,相信也不會富有&快樂得去邊~~

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    1. 其實毋分男女,待人亦不應吝嗇。慳自己就得,但唔好慳別人。

      只懂得儲錢而不懂得花錢的,可體驗人生的efficiency亦有限。目光胸襟受限制,也無形影響了自己將來的發展。

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  10. 我倒反而認爲婚後開支比單身更大,開支如供樓/租樓,養妻活兒、三餐、水電媒、工人、養四大長老,開支一下子比單身只有個人消費多出許多。係香港男士如果沒有厚底子經濟基楚就不要早婚,否則好可能累了女子人家。

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    1. 謝謝Michael兄的詳細分享!現時double income families,在香港已愈來愈普遍。除了男士要有經濟能力養家,選擇打拼的職業女性,亦多對自己的薪金及前景有要求。

      夫婦有無兒女,對家庭的財政影響很大。那些DINK的夫妻,生活中享受的economies of scale會更明顯。

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